章節字數：3905 更新時間：17-10-01 10:48
至此全文完。可能是番外，也可能是算後續的《第三年的見異思遷》部分正在碼字，目前存稿捉急。
這裏集中解釋一下最後五章走劇情的內容。
關於朗盛的資金鏈問題，前麵的內容並沒有直白明顯的交代，第一章提到了年底的貸款，還有上下遊企業一些問題，一帶而過。中途進山的催債算是一部分，說明了下遊企業出現問題，朗盛回款有一些難。然後就是杜朗給顧彥之買的車，基本上花光了他自己手上屬於個人的那部分現金資產。錢可以賺，但是杜朗的資金更多是投入企業流中資金再生產去了。
朗盛的合作企業承澤科技向員工及其家屬違規發放企業債，並承諾一定期限內償還本金及利息，這種行為完全可以定性為非法集資。企業效益好的情況下，本息還清，員工不會有意見，一旦企業出現問題，那麼最後就是一場空。如果玩的更大些，那就可以變成龐氏騙局了。
承澤科技出事兒，牽扯到了朗盛，根源在於朗盛為承澤科技提供了連帶責任擔保。目前的擔保，分為一般擔保與連帶責任擔保。二者的區別，簡單來說就是，一般擔保是，借款人還不起沒辦法還了失去償還能力了，擔保人再還；連帶責任擔保是，債權人可以不管借款人是不是真的還不起貸款了，直接要求擔保人償還，此時擔保人不能以借款人有能力償還貸款而不履行擔保責任。
所以，擔保人不要亂做，不要看在什麼親戚朋友麵子上就答應給做擔保。現在銀行基本上都是要求簽訂連帶責任擔保合同的，真出事兒了，借款人一跑，直接就是擔保人還錢。
本文中，承澤科技出現涉案行為，貸款發放銀行在進行貸後管理過程中肯定會發現這個問題，繼而發出風險預警。一旦預警下發，就是收貸。承澤科技沒有辦法還錢，就是提供了連帶責任擔保的朗盛上。而這筆錢，對於資金流本就緊張的朗盛來說，無疑是雪上加霜。
接著，就是朗盛自己的那筆八千萬貸款。
兩筆貸款在同一家銀行做的，那麼信息共享，客戶經理第一時間就會知道朗盛要承擔擔保責任。他們在審核貸款信息的時候會發現朗盛的資金並不充裕，如此綜合審核情況下，朗盛貸款的償還能力就會被打上問號。承澤科技的貸款若逾期未還，企業征信記錄會如實記載，這同時會影響朗盛。綜合考評下，銀行會拒貸很正常。
多說一句，對外擔保信息無論是企業還是個人的征信記錄，都會有記載。個人征信記錄查詢方式登陸人民銀行征信中心網站注冊登陸即可。
接下來就是顧家為朗盛結賬的方式：承兌彙票與支票。
企業間在結算的時候，可以選擇現金結算，也可以選擇開具承兌彙票。現金的好處就是當場結清，一般用轉賬支票或者企業賬戶直接轉賬進行。而承兌彙票就是，在付款的時候不給現金，給一張保證到期兌現的票據，根據到期了給錢的主體不同分為銀行承兌彙票，商業承兌彙票。無論哪種承兌彙票，都具有的特點就是它肯定不是當場就能拿到錢的，而是要經過幾個月之後。這對付款企業來說，從一定程度上減少了資金流壓力，但是對於收款企業來說，就是看上去我拿到了錢，但是實際上錢還沒到賬，要等幾個月。如果收款企業資金流緊張，那麼承兌彙票無意是雞肋。這種情況下，銀行承兌彙票可以通過背書轉讓的方式進行貼現，也就是換取現金，商業承兌彙票可以到銀行辦理商票保貼業務換取到現金。這兩種方式拿到的現金並不是票麵金額，但是對於需要現金的企業來說，有總比沒有強。
文章最後，朗盛在不可避免的遇到資金壓力情況下，進行的商票保貼就是一種很好的緩解方式了。
這裏多說一句，支票這個東西吧，是要向銀行購買的，一張支票幾塊錢這樣。在使用過程中，現金支票直接兌付現金，轉賬支票是把錢轉到背書上的指定賬戶。這裏再多說一句，支票不能折！不能折！支票金額請一筆一劃的工整填寫，記住有效期隻有十天，最重要的一點，轉賬支票金額超過五萬的，要求提供相應的付款依據，所以不是有了支票就能兌付的，畢竟還要防範空頭支票。
所以，每次看到小說裏隨便撕一張支票甩人臉什麼的，真的想說：拒收。各位親如果有這種機會，記得一定要直接要求轉賬支付，並且現場確認金額到賬。不要想現金，親們，五百萬現金大約50公斤，白蓮花絕對抱不動，畢竟按照設定，白蓮花體重不過百，她還沒有五百萬現金重。
最後，重中之重，小額貸。
民間借貸現在很發達，主要是因為民間借貸沒有銀行那麼嚴格的審批流程，而且下款快，即使利息高，但是對於急需錢的人來說，這是一條很便捷的途徑。但是，民間借貸的風險也很大，如果是正規的放貸企業還相對好一些，可現在市場很亂，陰陽合同，高利貸的情況不少。近期有很多引發廣泛討論的案件均跟民間借貸有關。本文中，基本上參考了北京的一起案例，其中涉及的最主要的內容就是公證過的代理文件。
一些並不怎麼合法的小額貸公司，在做貸款的時候，明麵說是房產抵押，而實際上卻同時簽訂了房屋買賣合同，一旦你無力償還，他們不會走抵押的相關手續，而是直接拿房子。這種方式坑了不少人。
還有就是陰陽合同。你借五萬，合同約定十萬，放款十萬到你的賬戶上，當天要求你取出五萬還給小額貸公司作為所謂的手續費。這樣你雖然還是拿了五萬，但小額貸公司會按照十萬進行利息計算。你還不上了，他們會繼續讓你簽下虛假貸款金額的合同。這種案例網上很多，全部都是違法行為。
本文中，陳家洛基本上就想利用這兩種方法讓杜朗錢房兩空，最後杜朗認真，在公證文書裏發現了代理辦理房屋過戶手續這一項不大合理的內容而起了疑心，並谘詢了專業人士，避免了悲劇的發生。
所以啊，簽訂任何文件，包括手機電腦裝軟件的時候，那些協議，看一看讀一讀，不要人家讓簽什麼就簽什麼，或者一路同意點下去。君不知，電腦裏那些莫名其妙多出來的軟件，插件就是這麼一路同意、允許多出來的。
總的來說，白陸的計劃，是一個長期的，耗空朗盛資金鏈的計劃。如果顧謹不為杜朗提供擔保做下來那一個億的貸款，基本上到年底的時候，朗盛的資金鏈肯定會斷。所以說，全文最大的金手指就是顧謹顧老大，先是兩千五百萬現金支援，隨後又是提供擔保親自出馬找銀行做貸款，確保了朗盛度過難關。文中未提，其實顧謹這個決定做的也很艱難。作為一個屁大點兒事兒就要披露的上市股份公司，同時在股東情況複雜的情況下，顧謹能夠讓旗下有能力的子公司提供擔保已經是極限了，畢竟股東會決議不是那麼好出的玩意。
當然，如果是大爽文，那就是應該顧彥之直接甩出來幾個億，不過這是不可能的。本文雖然有很多內容與實際不符，比實際情況簡單無腦，但是這種明顯太無腦的行為，我還是寫不下去的。
現實就是企業賬麵資金不會永遠趴在那裏，隻有錢動起來才能賺更多的錢。有錢人的資產也不會隻局限於銀行存款，房產，車產，股票這些東西。他們會有專業的資管團隊，對個人資產進行管理，投資範圍也很廣。理財其實不局限於有錢人的世界，它大到上千萬，小到一分錢，無處不在。一個月的工資存到餘額寶裏，本質上就是一種理財。把錢用起來，讓它帶給自己更多的收益，這就理財。
好吧，其實說這些，最根本的想法還是在於隨著收入的增加，資產的積累，很多人的理財意識，金融知識並沒有得到相應的補充。所以，在發展的道路上，金融知識普及依舊任重道遠。
再說一件自認為比較有意思的事情吧，就是顧謹給杜朗的那兩千五百萬。這件事兒對他們兩個都沒損失，損失最大的其實銀行。為什麼呢，那可是兩千五百萬的活期存款啊！任何一家銀行，個人客戶動賬如此巨大，絕對會驚動支行長的。銀行一切業務的根本就是存款，其中活期存款的成本最低了，一下子走了兩千五百萬，想想就要哭。如果杜朗再狠一點兒，九月末或者十二月末把錢取空空，客戶經理絕對哭死。說起來，每次一到六月末，九月末，某些銀行的網銀係統就以升級為由關閉轉賬支付功能，總讓我覺得這就是司馬昭之心路人皆知。文中未提到一點就是，這兩千五百萬，是顧謹在徐若木那處用來理財的資金。徐若木將資金打入的賬戶，是顧謹開立在拒絕為杜朗做貸款那家支行的。作為曾經的銀行人，徐若木深知這樣資金變動對銀行的影響。所以，這是一種變相報複。
最後的最後，用最簡單的概括一下朗盛在最後五章裏麵臨的情況吧。朗盛要替人還貸款，但是朗盛沒錢，朗盛要繼續從銀行做貸款，借新還舊，但是銀行因為朗盛要替人還錢，自己也沒錢，所以不給批準。朗盛要靠一筆回款緩解壓力，結果告訴他款項要幾個月後才能到賬。於是，朗盛就要麵臨，替別人還錢，自己還要還銀行貸款，同時還有其他要付的款項隨著年底的到來要集中付清，這樣朗盛本就緊張的資金鏈基本上就壓力山大了。危急時刻，顧謹個人出資，然後拉出自己的企業做擔保，為朗盛提供了充足的資金，幫其度過了難關。
在朗盛資金鏈緊張的那個關卡，如果沒有洞悉白陸的計劃，讓白陸代替了顧謹的存在，那麼朗盛就要姓白了。
所以我就說，本文最大的金手指，湯姆蘇，絕對男神，就是顧家大哥顧謹。要是單獨為他寫文，肯定就是蘇爽套路。
囉囉嗦嗦又說了一章節的話，本意是想解釋一下最後幾個章節中涉及的一些看起來似乎不容易明白的東西。當然，個人知識麵和能力有限，在解釋的過程中，肯定做不到真正的準確無誤，如果有專業人士不小心看到了，歡迎指正。
PS：最後贏家是閔聖哲，那個中華銀行的公司部總經理。為什麼貸款不在十二月末放，而是一月初。那是因為這樣直接計入第二年的各項數據，完成年初開門紅。除了貸款，還有商票保貼的保證金做存款，還有朗盛員工代發工資帶來的零售客戶群體。還有朗盛後期肯定會給予的各項合作。閔聖哲維護住朗盛，那就是保他未來十年的業績。未來朗盛在港城上市，走進東南亞，這裏涉及的國際金融，國際結算，銀行都是有錢賺的。等朗盛做大了，再跟各類金融機構合作推出信托、資管、理財產品，那掙錢簡直不要太爽。等寫完新開的一個醫生文之後，就寫寫小閔先生吧，他會有一個可愛的小夥伴的。可以預見，小閔的故事裏會涉及到豐富的銀行對公及零售信貸業務。那明顯現在，最重要的一點，就是要去學習這些東西！
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